Si vous avez commencé à prendre les renseignements utiles pour monter votre dossier de crédit immobilier, vous avez sûrement entendu parler de l’assurance emprunteur. C’est un sujet complexe qui demande toute votre attention ! Selon l’assurance qui accompagne votre crédit, l’impact sur les mensualités et sur votre taux peut être très important. Faisons ensemble un point sur l’assurance emprunteur et ce qu’il faut en retenir.

Définition de l’assurance emprunteur 

Comme toutes les assurances, celle-ci a pour but de venir vous assister en cas de pépin. En cas d’accident de  voiture ou de sinistre dans votre habitation, votre assurance vous aide dans vos démarches et surtout vous assiste financièrement. Dans le cas de l’assurance emprunteur, l’idée est la même mais dans le cadre de votre crédit immobilier. 

L’assurance qui garantit la prise en charge de vos échéances de prêt dans certaines circonstances exceptionnelles. Selon les clauses, il peut s’agir de la totalité des échéances restantes ou simplement une partie. Elle peut intervenir de façon temporaire, pour vous aider sur une certaine période pendant laquelle vous êtes en difficulté, ou bien pour toute la durée restante du crédit.

Votre assurance emprunteur peut intervenir en cas de :

  • Décès de l’emprunteur ou son co-emprunteur
  • Perte totale et irréversible d’autonomie
  • L’invalidité permanente
  • L’incapacité temporaire de travail
  • Perte d’emploi

Bien sûr, si ces clauses sont assez communes à toutes les assurances, elles peuvent varier sur les détails. C’est pourquoi il est très important de lire en détail votre contrat avant de le signer.

Ses différents avantages

Cette assurance a bien entendu de gros avantages, tant pour vous que pour l’organisme prêteur. Tout d’abord, elle sert principalement à rembourser à votre place, ou à vous aider à rembourser, votre crédit si vous vous retrouvez dans l’incapacité de payer. C’est un élément extrêmement important, car si votre situation est excellente aujourd’hui, on ne peut pas savoir si elle le restera pendant toute la durée de votre crédit. Un accident, une maladie, une perte d’emploi… tout cela peut survenir sans prévenir.

Bien sûr, comme pour toutes les assurances, vous pourrez inclure des garanties supplémentaires. Cela occasionnera une augmentation de son tarif bien sûr. Néanmoins, si c’est une opération qui rentre dans votre capacité d’emprunt, cela vous permettra d’être rassuré sur un plus grand nombre de situations.

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé de souscrire à l’assurance emprunteur proposée par votre organisme bancaire. Vous pouvez tout à fait vous tourner vers une assurance extérieure si les tarifs et les garanties vous conviennent au mieux. Par contre, il faut savoir que la banque qui vous prêtera l’argent peut y opposer son veto. Si les garanties sont inférieures à celles proposées par sa propre assurance, votre dossier pourra être refusé par la banque.

Enfin, dernier avantage mais pas des moindres : votre assurance emprunteur évite de céder la dette à vos héritiers en cas de décès. C’est en effet la dernier chose que l’on souhaite à ses enfants quand on constitue un patrimoine. Le but est de leur céder un bien qui a de la valeur, et non une dette à rembourser.

… et ses inconvénients !

Tout d’abord cette assurance a un coût, relativement important. Elle peut clairement faire varier le taux de votre emprunt, ce qui est parfois problématique. C’est le cas si votre capacité d’emprunt est limitée par votre situation financière ou si votre taux d’endettement frôle la limite acceptable notamment.

Les conditions dans lesquelles vous êtes couverts par l’assurance emprunteur doivent aussi être observées à la loupe. Certaines assurances couvrent la perte d’emploi et pas d’autres notamment. Suite à la crise sanitaire et économique de la covid-19 que le pays vient de traverser, il n’est pas impossible que ces risques soient évalués à la hausse par les assureurs, et donc qu’ils coûtent plus cher !

Elle possède aussi un délai de carence. C’est-à-dire qu’elle ne sera pas efficace aussitôt après avoir été souscrite. Cela dépend des contrats, mais selon les assurances ce délais peut s’étendre de 1 à 12 mois suivant la souscription.

La résiliation d’une telle assurance est cependant possible en cas de besoin, et cela peut vous faire réaliser des économies. Mais – parce qu’il y a un “mais” – la résiliation d’une assurance emprunteur ne peut se faire que sous certaines conditions. Il faut que la nouvelle assurance possède au moins les mêmes garanties que celle que vous souhaitez résilier par exemple. 

Pour conclure sur le sujet, il est certain que l’assurance emprunteur est devenue incontournable. Si elle n’est pas obligatoire elle est recommandée pour que votre dossier soit accepté. Attention aux cas les plus complexes cependant, qui peuvent faire flamber les prix : être fumeur, pratiquer des sports extrêmes, avoir un métier à risque, etc.

Les questions fréquentes sur l’assurance emprunteur :

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Non, mais fortement recommandée pour que le dossier soit accepté en banque et pour votre sécurité financière.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Votre dossier doit être étudié pour pouvoir en dire plus, son coût dépend du montant emprunté et de votre situation personnelle (âge, santé, métier…) notamment.

Peut-on souscrire à une assurance emprunteur extérieure à la banque qui nous octroie un prêt immobilier ?

Oui, c’est tout à fait possible, mais il faut que les garanties proposées soient au moins égales à celles proposées par l’assurance de la banque.

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